“從潛在發展來看，未來農村金融市場的規模可能比我們想像得更大，10萬億元甚至更大，而不僅僅是市場所預估的目前‘三農’金融缺口3萬億元的規模。”

雖然1月23日的北京風很大，也特別的冷，但翼龍貸總裁陸奇捷在中國經濟時報記者面前依然表現出了對當下及未來農村金融市場的巨大熱情。

自從2016年對互聯網金融市場的監管趨嚴及整頓后，以P2P為代表的互聯網金融企業在“三農”領域的金融服務產生了巨大分化。中國社會科學院發布的《中國“三農”互聯網金融發展報告（2016）》顯示，我國“三農”金融的缺口約為3.05萬億元。很多企業看準農村金融這一藍海，高調進場，卻黯然折戟。據《中國農村互聯網金融發展報告（2017）》顯示，截至2016年年末，以農村金融為重要業務或撮合涉農貸款金額在千萬元人民幣以上的P2P網貸平臺，至少有114家，其中64家正常運營，50家已倒閉停業或轉型。正常運營的農村金融平臺數量在全國正常運營平臺數量中的占比不足3%。而在日前出版的《中國“三農”互聯網金融發展報告（2017）》中，據不完全統計，僅有29家P2P平臺號稱專注于“三農”領域。可見想對農村金融說愛，并非易事。

相比城市，村鎮的互聯網覆蓋水平低，互金平臺很難依靠線上流量獲取用戶；即使在農村獲得了用戶，由于農民缺乏征信信息，缺少有效抵質押物，信息不對稱導致難以進行有效的風險控制，因此在農村開展純線上借貸撮合服務并不現實。

雖然農村金融服務不易，但在翼龍貸看來，當下，“三農”政策整體利好以及“三農”市場條件日益成熟，農村金融的“黃金時代”已經到來。翼龍貸相信，大數據作為互聯網+金融+農業的催化劑，或將推動傳統農業實現生態的轉變。

陸奇捷對本報記者表示，未來農村金融市場有兩個維度的理解需要高度重視。一是市場本身方面。農村金融市場是一個有梯度的逐步成長與培育起來的市場，不是一蹴而就，也不是千篇一律，不同區域、不同省市均不同。二是企業自身。企業要有對農村金融市場的全面認識，有對“三農”貸款的獨特認識，有對“三農”人群的客觀分析。企業自身人員在“三農”金融方面的培養很重要，因為在中國沒有參照物可以照搬。

對于已經深耕農村金融十年的互聯網金融企業，翼龍貸有自己對“三農”互聯網金融的認知。

首先，“三農”互聯網金融可以作為傳統農村金融機構的有益補充，改善農村金融服務供給不足的問題。總體來說，這種供給不足表現在“量”和“質”的不充分。“量”的不充分主要表現在：傳統農村金融機構針對“三農”的總體信貸投放不夠，農村信用社成為農村金融業務的主要承擔機構。“質”的不充分表現在：“三農”信貸需求具有小額、分散、非標準化等特點，傳統農村金融機構的資金支持存在“壘大戶”的問題，面向小微企業、專業合作社以及農戶需求的信貸產品及服務有所欠缺。

其次，從金融安全的角度來看，“三農”互聯網金融的發展有利于引導資金“脫虛向實”，優化居民負債結構。通過“三農”互聯網金融的發展，“三農”群體適度增加負債率，既有利于優化負債結構，也是一種金融普及教育。

再次，從商業可持續的角度來看，農業發展正面臨歷史性機遇，需要資金支持。據農業部統計，截至2016年年底，全國新型職業農民有1272萬人，正成為現代農業建設的主導力量，預計2020年將超過2000萬人；全國各類家庭農場超過87萬戶，經營耕地面積達1.76億畝，占全國承包耕地面積的13.4%；全國依法登記的農民合作社達179.4萬家；全國各類農業產業化組織達到38.6萬個。這些規模龐大的新型農業經營主體在發展初期需要投入較大資金，而自有資金嚴重不足，融資依存度遠高于傳統農業，“三農”金融市場前景廣闊。

陸奇捷表示，翼龍貸將致力于以金融為切入點，建設一個開放式的“三農”生態系統，不僅為現有“三農”領域提供金融支持，更著眼于以金融為抓手，改善和提升“三農”產業生態環境。